90％的人去哪儿了

　　记者最近从深圳保险同业公会得知，该公会正在酝酿一份报告，报告的内容是关于CEPA产生的法律灰色地带问题，“因为这涉及到法律的对接问题”，深圳保险公会的秘书长王泽云对记者说，“所以，我们希望用自己的研究报告引起监管当局的重视。”

　　2003年6月29日，CEPA正式签署，在涉及保险业对港开放问题时，特别提到了保险展业的问题：“允许香港居民在获得内地保险从业资格后，在内地执业”。而实际上，关于香港保险代理人取得中国展业的资格考试早在2002年就开始了。

　　据一位保险消息人士透露，“在深圳参加内地保险展业资格考试的香港居民大约有2160人。通过考试并获得保监会盖章的展业资格证书的人数为600多人，但蹊跷的是，只有60多人在保监会备案，并与内地保险公司签订了正式代理合同，也就是说，有90％的资格证书获得者突然不见了踪影。”

　　这个情况引起了深圳保监局的注意。据分析人士猜测，拿到证书但没有申请展业的那些香港居民可能有三种情况。“一种情况是，他们仅仅只想取得一个证书，以备不时之需，考个牌为自己留条后路。”另外一种情况是，“他们可能流向周边地区，并不在深圳本地展业，因为保监会颁发的证书是全国通用的，他们可以到广州或者北京展业。”

　　实际上，前两种情况发生的概率很小。据业内人士估计，第三种情况是绝对的主流情形，那就是十有八九他们加入了深港两地“地下黑保单”的炒单大军。

　　“我们现在并没有一个确切的统计，因为黑保单炒单人员不好调查。”一位业内人士对记者说，“但是我们接到很多的投诉电话，这些投诉者表示，看见一些拿着有保监会盖章的展业资格证书的人推销香港的保单。”这位人士表示，用保监会盖章的资格证书更容易欺骗深圳的保险购买者，“而且还造成了对中国大陆保险业信誉的破坏，他们更容易推销香港的黑保单，他们更具有欺骗性。”

监管对接的艰难

　　香港居民到深圳展业，还带来一系列大陆香港监管法律对接上的困境。

　　据介绍，香港的代理人按照香港保险法律规定，最多可以代理2家寿险公司。而中国的保险法律规定，代理人只能和一家寿险公司签订保险代理合同。现在，问题产生了。那些在香港代理两家寿险公司的代理人参加内地的保险代理人资格考试，并获得资格证书，这实际上意味着这个代理人将轻易地获得了3家寿险的代理合同。“香港法律规定不超过2家，内地法律规定只能是1家，都不容许代理人代理3家寿险公司，但是，在CEPA的情形下，代理人获得3家却逍遥法外。”这位保险人士说，“由于两地监管部门在这个问题上还没有合适的法律协调方式，所以，这是个很大的漏洞，而且，由于要涉及到法律的对接，执行监管部门目前还无能为力。”

　　可以代理3家保险公司的漏洞将促使这些保险代理人更容易地利用两地保险产品的差异来反复倒卖，这会进一步促发黑保单和违规行为的泛滥。

　　更严重的情况是，CEPA造成法律对接的缺失将弱化了保险监管部门对违规代理者的惩罚力度。香港保险监管当局保联会每年要惩处600－700违规代理人，保联会经常采取的是一种“短期禁止行业进入”的惩罚，即要求违规者在1年或者3年内不得在香港从事保险展业业务，等到“刑期”结束，代理人才能重新获得“准入”资格。但是，CEPA让这个惩罚成为子虚乌有。

　　很简单，当香港的违规代理人在香港接受惩罚时，他可以通过获得资格证书方便地来大陆展业，从某种意义上说，香港违规代理人利用CEPA“很正当”地逃避了香港保联会的惩罚。当保险代理人香港的“刑期”结束，他们就可以很正当地返回香港展业，甚至可以在内地违规之后回到香港。“他们两边都不受惩罚。这是一个非常大的空子，而且相信以后钻的人会越来越多。”该人士表示，“现在的问题是，两地的监管部门因为法律体系不一样，两地监管当局并不认可对方对代理人的惩罚。而且，即使两地达成了共识和协调机制，也是一个非常漫长的过程。”

不断增长的黑保单

　　近几年来，随着香港经济的不景气，香港大大小小的100多家保险公司已经将香港本土的市场空间与利润竞争得相当狭窄。将业务向内地转移成了相当一些香港保险公司的谋生新出路，许给业务员高额利润以刺激其工作热情是各保险公司通用的手段。而随着深港、粤港合作的深化以及港人北上运动，购买香港保险有充分的市场需求。这三大原因客观上造成了内地尤其是广东地区香港地下黑保单的盛行。公开资料显示，香港每年的保费收入为400多亿港元，其中约1/3来自内地，达120亿港元。而个人港澳游开通与CEPA实施后，业界保守估计这个数字将保持超过30%的年增长规模。

　　对于每年上百亿的地下黑保单问题，监管部门也称因为其形式相当隐蔽，黑保单基本上都是在暗处，主要是一些香港营销员在内地非法展业，或者通过熟人介绍展业，基本都在“暗处”，监管部门很难追查，难以采取有效措施来进行防范与控制。中国保监会2001对黑保单采取过强硬的打压措施。但实际上效果并不理想。业内人士透露，香港友邦的保险代理员在这次打击之后，人数由原来的4万多人减少到3万，然而从内地收取的保费每年非但没有减少相反却依然呈现稳步增长的势头。