一份份厚如天书的合同挡住我们：怎买？

　　对保险，消费者实在很矛盾——不是不想买 是你太难懂

　　在外企工作的李先生刚刚结婚，想为小家庭买一份保险。他请来沪上知名外资保险公司代理人为自己做方案。长期寿险、住院医疗险、女性保险条款厚厚一叠，李先生和太太研究了两个钟头。一向对自己智商很有信心的李先生最终摇头：看不太懂，必须请代理人仔细解释一番。可是，他对代理人的话又将信将疑，这事一拖就是两个月。

　　像李先生这样有保险意识，却缺乏保险知识的客户不少。他们处于认识保险的“朦胧”阶段，希望有人用“听得懂、信得过”的语言来仔细解释保险的要点。但是，现在篇幅很长、字体很小的保险条款却成为难懂的课本，需要他们做很多“预复习”功课。

“主功能手指”是哪个？

　　喜爱外出旅游的王雷每年都为自己买一份“旅行意外伤害保险”，今年春节，他在东北滑雪时摔伤了腿，却得不到保险理赔。保险公司出示了长达5页的保险条款，在“责任免除”一栏中写明：因潜水、滑水、滑雪、滑冰、跳伞、攀岩、驾驶卡丁车等活动受伤或致残的，保险公司不负赔偿责任。小王这才想到几年前初次投保时，公司出示过保险条款，但是自己没有耐心阅读，现在再读已经晚了！

　　记者点评：像小王这样的“马大哈”要为自己的粗心负责，但是概念过于专业、语言艰深晦涩也是保险条款普遍存在的缺点。本市徐汇法院前几年处理过一起保险纠纷，投保人买了意外伤害险，左手中指断裂却得不到理赔，保险条款中写“为主功能手指保险”，客户细问之下才明白“主功能手指”是食指和拇指，大呼上当。

　　解决办法：保险合同具有一定的法律效力，需要书写得具体、专业，这本身没有错。但是保险公司也应该把服务落实到细节，比如，在向客户展示保险条款的同时，再附加一份说明材料，做一些“名词解释”、多一点“特别提醒”，书面材料要让人看得懂，不要像“天书”一样。

“现金价值”谁会算？

　　静安区延平路上，两个寿险公司的代理人在设摊推销保险，记者请她们介绍养老险的具体内容，最后问：“如果我想退保怎么办？”“按现金价值退。”“什么是现金价值？”两个代理人都有点迟疑。“就是指现金吗？”记者明知故问。“是现金，可是——”一人欲言又止，一人抢过话头说：“就是退现金。”记者请她们出示保险条款，但是没有看到“现金价值”的概念。

　　名词解释：现金价值，是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值。具体价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。

　　记者点评：看了这个“名词解释”，读者就可以明白：并不是缴纳的所有保费都可以退回，退保是很不合算的。同时，我们就知道那两个代理人的回答有着误导的成分。但是如此重要的一个名词在合同中没有向客户解释清楚，客观上也给代理人误导创造了条件，等到客户真要退保时，要么自认倒霉，要么发生纠纷。

　　解决办法：保险是专业性很强的一个金融品种，客户在花钱购买之前，需要了解一些保险知识；保险公司在大力推销产品的同时，也要注重向民众普及保险知识，对保险名词的定义应该书面解释清楚。市民对保险“听得懂”，然后才会“信得过”，放心地拿出保命钱、养老钱来买保险。在今年金融工作会议上，保监会主席吴定富指出：要积极推行保险条款的通俗化和标准化，积极培育保险诚信文化。这将成为众多百姓买保险的“前奏曲”。